仍在澳進(jìn)的全球性金融危機(jī)對(duì)銀行監(jiān)管制度提出了一系列挑戰(zhàn)。隨著近幾年金融衍生品市場(chǎng)突飛猛進(jìn)，銀行的風(fēng)險(xiǎn)愈發(fā)突出。以傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)為主導(dǎo)的中國(guó)商業(yè)銀行該如何設(shè)計(jì)自己的“防火墻”備受關(guān)注。

　　金融危機(jī)導(dǎo)致信用卡不良率攀升的恐慌開(kāi)始蔓延，商業(yè)銀行紛紛從“跑馬圈地”到“緊急剎車(chē)”。銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理模式也開(kāi)始悄然轉(zhuǎn)變。

　　風(fēng)控第一關(guān)：發(fā)卡

　　自2003年開(kāi)始增長(zhǎng)的中國(guó)信用卡市場(chǎng)，信用卡不良率不斷上升，商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的第一關(guān)是發(fā)卡制度。2008年信用卡的發(fā)行量增幅比2007年下降了一半多。

　　“信用卡的核心功能是小額消費(fèi)信貸，業(yè)務(wù)要健康發(fā)展，是不能只盲目強(qiáng)調(diào)發(fā)卡量的，風(fēng)險(xiǎn)的管控很重要。”廣發(fā)信用卡中心總經(jīng)理呂詩(shī)楓表示。她說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的信用卡問(wèn)題逐漸暴露。

　　發(fā)卡量和風(fēng)險(xiǎn)控制是一對(duì)矛盾，發(fā)卡量沖上去了，發(fā)卡的風(fēng)險(xiǎn)通常難以控制。銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人總需在兩者之間進(jìn)行平衡。

　　今年為了控制風(fēng)險(xiǎn)，很多銀行都下調(diào)了發(fā)卡任務(wù)量。某股份制銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人表示，往年總行發(fā)卡任務(wù)量指標(biāo)占據(jù)考核體系比重70%到80%，但今年下調(diào)到50%左右。

　　其次調(diào)整的是新發(fā)信用卡的額度審批制度�！拔覀儸F(xiàn)在著重監(jiān)控一人多卡，如果所有信用卡額度超過(guò)收入的3倍，我們就很謹(jǐn)慎了。以前有些銀行為了發(fā)卡，可以審批到收入的10倍，現(xiàn)在很少見(jiàn)了�！� 上述信用卡中心負(fù)責(zé)人稱(chēng)。

　　另外對(duì)于發(fā)卡的核心環(huán)節(jié)——個(gè)人信息的審核程序也加強(qiáng)了。

　　2009年以來(lái)，信用卡欺詐就已經(jīng)成為商業(yè)銀行信用卡主管中心人員的心腹大患�！罢嫒思儋Y料，假人假資料，防不勝防。”某上市銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人稱(chēng)。有不少個(gè)案是盜用別人的身份證辦理信用卡，及至銀行接到受害人投訴才發(fā)現(xiàn)。

　　為此，銀行加強(qiáng)了對(duì)個(gè)人信息的重重審核。而對(duì)于身份證明，除了聯(lián)網(wǎng)公安機(jī)關(guān)審查身份證之外，還會(huì)對(duì)其身份證的辦卡情況進(jìn)行核查。

　　而不少中小銀行甚至上收了發(fā)卡審核的最終審批權(quán)，個(gè)人信用卡申請(qǐng)表提交后，分行無(wú)最后審批權(quán)，最后信息要經(jīng)總行才能審批完畢。

　　風(fēng)控第二關(guān)：反套現(xiàn)和催收

　　更多的信用卡風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生在使用過(guò)程中。2008年年底以來(lái)，非法套現(xiàn)的活動(dòng)日益猖獗，讓銀行分外頭痛。

　　此類(lèi)套現(xiàn)行為甚至已經(jīng)產(chǎn)業(yè)化，有專(zhuān)門(mén)的套現(xiàn)公司，幫人辦卡套現(xiàn)，一條龍服務(wù)。“有些套現(xiàn)公司甚至還可以幫別人養(yǎng)卡，就是客人套現(xiàn)之后，套現(xiàn)公司可以先幫客人墊支還錢(qián)，增加信用卡的信用額度，更多的套現(xiàn)�！蹦彻煞葜沏y行人士哀嘆反套現(xiàn)是“道高一尺魔高一丈”。

　　目前銀行在這方面的管理辦法有限。因?yàn)镻OS機(jī)的安裝一般都外包給代理公司，而只需要復(fù)印企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法定代表人身份證、企業(yè)銀行賬號(hào)、章或相關(guān)開(kāi)戶(hù)資料等材料，并出示企業(yè)公章即可，門(mén)檻低，管理也混亂。

　　很多銀行用的辦法，一是和銀聯(lián)合作監(jiān)控POS機(jī)終端的監(jiān)管，一旦有些POS機(jī)有異常套現(xiàn)行為就會(huì)及時(shí)監(jiān)控。不少銀行現(xiàn)在內(nèi)部建立了POS機(jī)的跟蹤系統(tǒng)，例如對(duì)POS機(jī)的安裝、特約商戶(hù)申請(qǐng)及信用卡的消費(fèi)跟蹤都有數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)控。

　　二是加強(qiáng)打擊套現(xiàn)活動(dòng)。除了聯(lián)合公安機(jī)關(guān)外，不少銀行也外包了一部分監(jiān)控業(yè)務(wù)出去，和一些信用卡催收公司合作，監(jiān)控套現(xiàn)公司。而部分股份制銀行設(shè)立了反欺詐聯(lián)盟，互通黑名單。

　　最后更加嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)落在信用卡催收環(huán)節(jié)上。銀行和催收公司的合作也因嚴(yán)峻的形勢(shì)更加緊密了。有銀行為了提高追收率，不斷提高催收公司的比例分成，提高到50%以上。

　　風(fēng)控第三關(guān)：精耕細(xì)作

　　對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，以上兩關(guān)的風(fēng)控似乎都在于治標(biāo)，而不在于治本。長(zhǎng)期以來(lái)以跑馬圈地為目標(biāo)的增長(zhǎng)模式滋生的風(fēng)險(xiǎn)正在放大，而改變?cè)鲩L(zhǎng)模式才能從根本上防范風(fēng)險(xiǎn)。因此，今年不少銀行都改變了態(tài)度，從跑馬圈地轉(zhuǎn)而精耕細(xì)作。

　　“對(duì)國(guó)內(nèi)銀行而言，避免問(wèn)題的產(chǎn)生并取得成功的關(guān)鍵在于實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)方式從“量”到“質(zhì)”的轉(zhuǎn)變�！比f(wàn)事達(dá)卡顧問(wèn)公司亞太區(qū)、中東與非洲區(qū)執(zhí)行董事張?jiān)蚀T表示。

　　中國(guó)信用卡發(fā)行雖然量大，但事實(shí)上很多信用卡都屬于睡眠卡，并不對(duì)銀行產(chǎn)生利潤(rùn)�！艾F(xiàn)在銀行的激活率能達(dá)到30%就已經(jīng)是不錯(cuò)的比例了�！鄙鲜錾鲜秀y行信用卡中心負(fù)責(zé)人稱(chēng)，新發(fā)一張信用卡銀行需付出成本大概200到300元左右，中國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)很多時(shí)候都是賠本賺吆喝。

　　不少銀行今年信用卡的考核制度重點(diǎn)之一都轉(zhuǎn)向利潤(rùn)增幅。“我們今年主要任務(wù)是對(duì)現(xiàn)有信用卡客戶(hù)進(jìn)行深度營(yíng)銷(xiāo)，提高信用卡刷卡率，做大利潤(rùn)。”某國(guó)有銀行廣州營(yíng)業(yè)部人士稱(chēng)，目前一張有效卡的刷卡金額月均消費(fèi)能在5000塊的銀行并不多，很有潛力可挖。

　　但對(duì)于商業(yè)銀行的“精工細(xì)作”之舉，從事信用卡營(yíng)銷(xiāo)多年的董錚表示，目前國(guó)內(nèi)信用卡營(yíng)銷(xiāo)做的并不專(zhuān)業(yè)，刺激消費(fèi)功能不強(qiáng)。以聯(lián)名卡為例，數(shù)量雖然多，但做的成功的并不多，各家銀行信用卡的同質(zhì)性太強(qiáng)�！皯�(yīng)該要對(duì)用戶(hù)進(jìn)行更針對(duì)性的附加服務(wù)。例如有關(guān)車(chē)的信用卡，銀行應(yīng)該設(shè)計(jì)駕車(chē)一族的剛性需求的服務(wù)，例如加油，洗車(chē)等，這樣才能更好的刺激刷卡率�！�

　　銀行風(fēng)險(xiǎn)控制之：只聞樓梯響

　　金融危機(jī)加劇了銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，使得銀行業(yè)的高管對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的需求越來(lái)越迫切。但要想將銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控需求通過(guò)最恰當(dāng)?shù)募夹g(shù)手段實(shí)現(xiàn)并非易事。

　　誰(shuí)是推手？

　　近日，招商銀行“新資本協(xié)議辦公室”副主任李明強(qiáng)接受《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)表達(dá)了他的困擾：“隨著國(guó)際化的不斷推進(jìn)，我們面對(duì)的業(yè)務(wù)種類(lèi)、客戶(hù)需求、合作伙伴和監(jiān)管要求越來(lái)越多樣化，銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)日益增大�！�

　　這也是國(guó)內(nèi)許多大型銀行的共同問(wèn)題。

　　對(duì)于更多的中小銀行而言，直觀的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警則來(lái)自于經(jīng)濟(jì)危機(jī)。制造業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)等倒閉、資金鏈斷裂等，給銀行的相關(guān)資產(chǎn)質(zhì)量帶來(lái)了壓力。

　　廣西省柳州市商業(yè)銀行副行長(zhǎng)譚淑文對(duì)《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》感慨：“金融危機(jī)以來(lái)，這家以中小制造企業(yè)為主要客戶(hù)的城商行風(fēng)險(xiǎn)驟增。這促使我們不得不慎重考慮如何降低風(fēng)險(xiǎn)。”

　　同時(shí)，來(lái)自政策層面的督促也使得銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控亦被提上日程。

　　根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，國(guó)內(nèi)大型商業(yè)銀行從2010年底將必須開(kāi)始全面實(shí)施《新資本協(xié)議》，其他城商行等隨后分批跟進(jìn)。《新資本協(xié)議》框架2004年由巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)公布，該框架為銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理提供了統(tǒng)一框架和標(biāo)準(zhǔn)。

　　因?yàn)槁鋵?shí)《新資本協(xié)議》的必要技術(shù)途徑建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管控信息化系統(tǒng)，諸多的管理軟件企業(yè)事實(shí)上成了銀行風(fēng)控快馬加鞭的主要推手。

　　記者了解，大銀行上馬一套風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)大約需要3億~5億元。中小銀行價(jià)格則維持幾千萬(wàn)元左右。在國(guó)內(nèi)，城商行和農(nóng)信社的總數(shù)量達(dá)到一萬(wàn)多家。這意味著未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)管控市場(chǎng)容量不容小覷。

　　據(jù)用友NC金融事業(yè)部總經(jīng)理廖繼全介紹：“《新資本協(xié)議》的實(shí)施是一個(gè)非常龐大的系統(tǒng)，一般需要分成25~30個(gè)項(xiàng)目，開(kāi)發(fā)成本非常高�！币�?yàn)槊舾械男岬姐y行風(fēng)險(xiǎn)管理商機(jī)，用友2007年已開(kāi)始致力于風(fēng)險(xiǎn)管控項(xiàng)目的研究。

　　去年年底，用友銀行客戶(hù)約100余家，市場(chǎng)占有率達(dá)90%，銀行業(yè)務(wù)累計(jì)簽約額才不過(guò)1.95億元。今后銀行業(yè)務(wù)有望成為其業(yè)績(jī)的推動(dòng)力量之一。這直接促成了諸多管理軟件企業(yè)對(duì)銀行業(yè)務(wù)的虎視眈眈。

　　“這對(duì)于我們是一筆巨大的投資。我們通常會(huì)參考大銀行風(fēng)險(xiǎn)管控的成功經(jīng)驗(yàn)，然后選擇更具成本優(yōu)勢(shì)的國(guó)內(nèi)管理軟件公司作為合作伙伴�！焙贾菔猩虡I(yè)銀行的一位負(fù)責(zé)人稱(chēng)。

　　蹣跚起步的系統(tǒng)

　　拋去高昂的價(jià)格因素，從技術(shù)上落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控項(xiàng)目也并非易事。

　　以招商銀行為例，早在2007年底招行行長(zhǎng)馬蔚華就組建了專(zhuān)門(mén)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控的機(jī)構(gòu)——招商銀行新資本協(xié)議辦公室，并為此聘請(qǐng)了風(fēng)險(xiǎn)管理專(zhuān)業(yè)人士李明強(qiáng)任主任。李此前在加拿大的一所經(jīng)營(yíng)規(guī)模數(shù)千億美元的銀行從事風(fēng)險(xiǎn)管控研究。

　　據(jù)李明強(qiáng)介紹，招商銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作目前依舊處于“起步階段”，還在不斷地完善。

　　困難之一在于銀行信息系統(tǒng)的完整性尚難達(dá)標(biāo)。一套風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)實(shí)施一般要分成25~30個(gè)項(xiàng)目，對(duì)銀行本身的信息化程度要求相當(dāng)高。即只有財(cái)務(wù)、人力、客戶(hù)關(guān)系等各環(huán)節(jié)完全信息化，實(shí)現(xiàn)相互兼容和對(duì)接，才能在此基礎(chǔ)上搭建風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)。

　　但現(xiàn)實(shí)情況則是商業(yè)銀行信息化發(fā)展程度參差不齊。大型城商行業(yè)務(wù)發(fā)展急速，管理軟件系統(tǒng)淘汰頻率頻繁，面臨著新上馬軟件和其他部類(lèi)軟件平臺(tái)兼容的問(wèn)題；而規(guī)模相對(duì)較小城商行和農(nóng)信社信息化水平低，部分甚至還停留在依靠銀行自有IT部門(mén)手動(dòng)開(kāi)發(fā)層面。也有銀行甚至希望能通過(guò)簡(jiǎn)單的軟件轉(zhuǎn)換來(lái)應(yīng)付政策變局。

　　這種局面使得銀行風(fēng)控系統(tǒng)只聞樓梯響，全面阻擊風(fēng)險(xiǎn)尚待時(shí)日。

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